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基于区块链技术的互联网信用体系框架构建

作者: 数字化观察网 发布时间: 2021年05月04日 08:17:31

基于区块链技术的互联网信用体系框架构建

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研究 | 基于区块链技术的互联网信用体系框架构建

来源 :源点信用 访问次数 : 发布时间 :2020-03-18

互联网环境下,传统信用体系存在信息壁垒严重、信息交易不畅、信息安全堪忧等诸多不足。区块链技术在解决信息共享、信息交易和信息安全等方面的问题上具有优势。

基于区块链技术构建互联网信用体系,并作为社会信用体系的重要组成部分,可以较好地解决互联网环境下传统信用体系存在的问题。

构建包含政府机构、征信机构、企业和个人用户等运行主体的互联网信用体系框架,分析其运行模式,对比互联网信用体系与传统信用体系的差异,建议强化管理体制,发挥政府主导作用,创新监管制度,健全激励机制等,以促进互联网信用体系的构建。


总书记在党的十九大报告中指出,推进诚信建设,要不断采取各类措施推进社会信用体系建设。2018 年中国人民银行征信工作会议也提出, 要加快建立覆盖全社会的征信系统,积极构建互联网信用体系。2013 年以来,随着P2P、第三方支付、网络众筹等新型业务模式的出现和快速发展,我国互联网金融呈现出爆发式增长的态势。

互联网技术使得信用交易的范围突破了传统的时间、空间和交易者认知的限制,固有的信息不对称问题变得更加严重;同时,以P2P 网贷为代表的互联网金融中介平台仅是信息中介,并不具备传统金融机构的信用中介职能。

这使得基于这些平台的信用交易呈现出“去银行中介化”的特征,传统金融信用体系在互联网金融领域被弱化。完善的信用体系是互联网金融持续健康发展的重要基石,也是互联网金融走向成熟和规范的重要标志。建立健全互联网信用体系,并使之成为社会信用体系的重要组成部分已迫在眉睫。

近年来,区块链技术在金融领域得到了广泛的应用。

曹淑艳等(2017)指出,我国80%以上的区块链研究集中在供应链金融、数字货币和互联网金融三个领域。

2016 年高盛公司 在《Blockchain:Putting Theory into Practice》中总结了区块链在股票交易、贷款交易等方面的应用。

巴曙松(2019)指出, 区块链降低了信用信息共享的接入门槛,可以灵活地满足机构对于风控的要求。

赵金旭等(2019)提出,利用区块链技术可以整合碎片化的社会信用资源以及构建信用信息共享平台,并进一步重塑政府治理结构。

区块链技术在信息共享、数据确权、自动化交易等方面的优势得到了广泛的认可,这与当前互联网信用体系建设的诉求不谋而合。

目前,有学者已经提出以区块链技术为支撑构建互联网信用体系的设想,但还缺少理论机制等方面的深入探讨以及具体实现路径的设计,本文试图从分析互联网环境下传统信用体系存在的问题入手,探讨基于区块链技术构建互联网信用体系的可行性,最后提出基于区块链技术的互联网信用体系框架设计。

一、互联网环境下传统信用体系存在的问题

我国传统信用体系的核心是以公共征信为主、市场化征信为辅的征信系统。公共征信的数据主要来自央行的金融信用信息基础数据库,以借贷、担保等金融业务数据为主。数据的收集主要通过传统线下渠道,需要花费较大的人力、财力和时间成本。

其应用范围主要是对申请信用贷款的主体进行信用评估。从覆盖范围来看,截至2019 年6 月,央行征信系统累计收录9.9 亿自然人、2 591 万户企业和其他组织。但仍有大量中低阶层人群的信用信息数据较为匮乏,传统信贷信用信息数据覆盖率不高。

市场化征信立足于细分市场,主要面向中小企业和个人提供征信服务。2018 年初,央行批准百行征信有限公司开展个人征信业务,成为我国目前唯一正式持牌的市场化个人征信机构。

另外,截至2019 年 10 月末我国还有持牌的企业征信机构 134家,信用评级机构97 家。此外,还有一些机构主要以服务集团内部的相关业务为主,较少对外共享数据和提供服务。从数据规模、服务范围和业务占比等角度来看,市场化征信机构均与央行征信系统存在较大差距。近年来,一些征信机构由于盈利模式不清晰,或未开展实质性业务而注销。

总体来看,我国公共征信得到了较快发展,但市场化征信的发展还不成熟,尚未形成完整的产业链和生态体系。公共征信和市场化征信协同发展、良性互动的格局尚未形成。

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